移民≠资产保障｜境内外资产的“保鲜”之法

我们有时会收到客户关于资产配置方面的咨询，比如曾经有客户问到：“我现在想办移民，可是过去之后，我境内的资产要怎么合法又有效的处理，才能让以后的生活没有后顾之忧呢？”

在我们的实际办案过程中，有这样困惑的客户不在少数，虽说取得美国合法身份是关键的第一步，但要在美国安家置业，立稳脚跟，还要对资产有一个合理的配置。

而近几年中国经济发展的势头，造就了一大批掌握“闲置资产”的人，投资不再仅仅是少数人的专利。只要是手中持有资产的人，都在琢磨着两件事：一是怎么保护好现有的钱，二是怎么赚更多的钱。然而，在当前国内的经济形势下，存入银行，担心通胀压力，存款不断贬值；投入股市，国内股票市场的不健全，亏钱容易赚钱难；购买房产，现在的房地产泡沫是否会破灭，大家忧心忡忡……

那么对于准备或是已经移民的人，该怎样通过合理的方式处理境内境外资产呢？而想要通过境外投资，让自己的资金“走出去”的人，移民又是否是他们唯一的选择？通过本贴，我们希望为保有资产的大多数人，引出一条新路。

让资产流动起来，尤其是在全球范围的市场上流动，是使资产“保鲜”的要义。而就像鸡蛋不能放在同一个篮子里，资产想要“保鲜”，也得靠放在不同的“篮子”里。不动产、股票、债券、保险、基金等等就是这一个个不同的“篮子”。今天，让我们抛砖引玉，先来谈谈其中的一个“篮子”：境外保险。

首先，保险，到底是什么？长期以来，传统的“橡皮糖”营销模式让很多人谈险色变，国人对保险也谈不上有多了解，甚至还有些年轻人觉得保险就不关他们的事儿。但您要知道，资产配置得遵循一个道理，那就是先保障，再储蓄，再投资。保险，其实就是“保钱”。无论经济状况如何，无论年纪有多大，都得有一份经济保障，一旦出现风险，能及时止损才能有更长远的发展。我们常看到这样的例子，有些人平时拼命赚钱，忽略自身的风险管理，而突如其来的一场大病、一场灾祸瞬间就使他几十年的辛苦付之东流。保险虽不能保证不发生风险，但在发生风险时，能使我们得到必要的帮助和支持，就是用最小的代价，规避最大的风险。

除了“保钱”，保险还能够“增钱”。很多保险产品，如分红险、增值分红终身寿险等既能保障，又能理财。就拿分红险来说，除了意外保障、疾病保障等功能，它还有分红和定期金额返还，在获得保障的同时还能获得额外的收益。很多人觉得保险收益率太低，不愿意投资保险，但其实只要选对产品，保险的收益还有可能高于其他理财方式，特别是境外保险。

那怎样才能选对保险呢？

由于政策因素，境内半数以上的保险业务都由中国人寿、太平洋保险和平安保险三大公司控制，业务的高度集中带来低质竞争、低质服务和缺乏创新的产品。在这样的状况下，境内人士纷纷转向香港保险市场，从2014年到2016年仅三年时间，内地居民赴港购买保险就由244亿港币增加到720亿港币。香港保险为什么这么受内地居民的推崇呢？我们归纳了以下几点原因：

1.分红和派息比境内保险公司更高

国内保险公司资金只能在国内投资，香港保险面对全世界投资，投资机会多，范围广，收益也更高；国内公司将每年收益的70%分配给客户，30%给股东，而香港某些公司能做到90%给客户，10%给股东。

2.保费更便宜，回报更高

相同年龄的被保人，香港保费通常比国内便宜20%-40%，付出的更少，收到的却更多。

3.无税美元资产配置

指定受益人的人寿保险可以规避遗产税，而且以美元或港币计价，不仅不受人民币贬值影响，还能不交任何税费地把名下资产顺利过渡给下一代。

4.隐私更有保障

香港法律 “个人隐私条例”要求所有保险公司对投保人的投保及个人资料绝对保密。

5.理赔条款相对宽松

以人寿保险为例，境内购险免责条款很多，赔付条件较苛刻，稍有不慎就会产生拒赔的问题。而在香港，免责条款只有一项：一年内的自杀不赔。

6.全球赔付，且理赔手续便捷

发生理赔时，可将资料交于您的代理人和理财顾问，协助办理；也可以客户自行将理赔资料寄到香港保险公司办理，香港保险公司是面向全世界的，具有很大的便利性；资料齐全的情况下，7-15个工作日就能完成。

7.法律保证

沿用英国法律体系，严格监管，保险公司高度诚信，所发出的保单透明、公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿局，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。

这样看来，香港保险的确比境内保险更胜一筹。但是，这就是境外保险的全部了吗？当然不是。进行全球化资产配置，怎么少得了美国保险呢！让我们把视野放得更广阔些，来看看美国保险有些什么特点吧：

1.保费更低

美国保险市场最成熟，保费在全世界来说也是最便宜的。同样的保额，美国的保费只有中国大陆的1/5和香港的1/3。

2.回报率更高，且保赚不赔

指数型万能险挂钩三大指数——美国标普500指数、香港恒生指数、欧洲EuroSTOXX 50指数，长期大概率可达到6~8%，最低限度是零收益，而香港没有指数型保险，年回报率为5%左右。

3.投资者灵活度高

以美国万能险为例，投资者可以根据个人情况选择不同策略的组合。

4.保险享受司法豁免的保障

人寿保险的现金值不受法院追讨，就是说投保人即便坐了牢，他保险上的钱也一分都动不得；离婚时大额人寿保单也不会被分割。

5.财产没有被披露的风险

中国将从今年7月1日起实施CRS（金融账户涉税信息自动交换标准通用报告准则），就是说以后中国人在海外的金融资产将曝光在监管层视野下，而目前美国并没有加入CRS，在美国的财产也不会被披露。

6.可以抵押从保险公司贷款

这样贷款的手续远比银行贷款来的容易，并且是优惠贷款利率。

7.免税！免税！

很多高净值资产客户非常担心，美国的保单是否会征税？结论是：免税！免税！只要您合理配置。如果您不移民，不成为美国税务居民，无论您的保单是一百万也好，一亿美金也好，理赔额度都是免税的。如果您"移民美国"，成为了美国税务居民，无论川普或者将来任何的总统对遗产税如何修改，只要您将人寿保险设置一不可撤销寿险信托，那么其所有的收益金全部都是免税的！

实际上，对于高净值资产客户，配置美国保险最吸引人的地方，就是：1. 不受CRS限制；2. 完全免税；3.拥有美国美元资产，并且美国政府对私有财产的保护力度是全球最佳的。

综上所述，拥有合理的资产配置，保护现有资产，创造更多财富，并把财富世代传承......这样的想法和目标，境外保险无疑是解决方案之一。

胡适曾说：“只是今天做明天的准备，生时作死时的准备、父母做儿女的准备，儿女幼小时做长大的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱；能做到这三步的人才能算作真正的现代人。”